Publicerad av Tilläggslån innebär att du utökar ett bolån du redan har, med din befintliga bostad som säkerhet, och det är ett vanligt sätt att finansiera en renovering. Sedan den 1 april 2026 gäller nya regler som sätter ett lägre tak för sådana lån än för lån vid köp, och som begränsar hur ofta du får värdera om bostaden. Här går vi igenom hur mycket du får låna, vad som krävs och när det faktiskt lönar sig att låna till renoveringen i stället för att välja en annan väg.
Så mycket får du utöka ditt bolån
För ett tilläggslån mot en bostad du redan äger är taket satt till åttio procent av bostadens värde, till skillnad från de nittio procent som gäller vid köp av en ny bostad. Skillnaden är medveten och infördes för att bromsa att stigande bostadspriser gång på gång används för att låna mer. Det innebär att utrymmet för ett tilläggslån ofta är mindre än många tror, särskilt om bostaden redan är förhållandevis högt belånad.
Ett räkneexempel gör det tydligt. Säg att din bostad är värd fyra miljoner kronor och att du har ett kvarvarande bolån på tre miljoner, alltså en belåningsgrad på sjuttiofem procent. Då får du utöka lånet med upp till 200 000 kronor innan du når åttioprocentsgränsen. Ligger din belåningsgrad redan på eller över åttio procent finns det med dagens regler inget utrymme för ett tilläggslån alls, oavsett hur mycket bostaden är värd.
| Typ av lån | Högsta belåningsgrad |
|---|---|
| Bolån vid köp av bostad | 90 procent |
| Tilläggslån mot befintlig bostad | 80 procent |
Vad innebär tröghetsregeln?
Till det lägre taket hör en så kallad tröghetsregel, som styr hur ofta du får värdera om bostaden i syfte att utöka ditt lån. Enligt de nya reglerna får en sådan omvärdering göras högst vart femte år. Bakgrunden är att en bostad som stiger i värde annars skulle kunna omvärderas gång på gång, så att ägaren steg för steg kan låna allt mer utan att egentligen ha betalat av något.
I praktiken betyder det att du behöver planera i förväg om du vill använda ett värdeökat boende för att finansiera en renovering. Har bostaden nyligen värderats om kan du behöva vänta, och du kan inte räkna med att en färsk värdering alltid finns tillgänglig när renoveringsbehovet dyker upp. Det gör det extra viktigt att tänka igenom finansieringen tidigt, gärna redan när du planerar själva projektet. Hur belåningsgraden i sin tur påverkar din amortering kan du läsa mer om hos Bolån 365.
När lönar det sig att låna till renovering?
Att låna till en renovering via bolånet har flera fördelar jämfört med andra låneformer. Eftersom lånet har bostaden som säkerhet är räntan normalt betydligt lägre än på ett lån utan säkerhet, och du har rätt till ränteavdrag på räntan. En renovering som höjer bostadens värde kan dessutom vara en investering snarare än en ren kostnad, förutsatt att den är genomtänkt och prisvärd. För kök, badrum och energibesparande åtgärder är den kopplingen ofta som tydligast.
Samtidigt är det värt att väga in att ett tilläggslån höjer din belåningsgrad och därmed kan höja ditt amorteringskrav. Lånar du dig från en belåningsgrad under sjuttio procent till över, går amorteringskravet från en till två procent per år, vilket ökar din månadskostnad mer än bara räntan på det nya lånet. En avvägning mot att spara ihop till renoveringen, eller att göra den i etapper, kan därför vara klok. Visst kan ett tilläggslån vara rätt, men det är sällan gratis pengar, och den lägre räntan ska vägas mot en högre total skuld.
Kan du samla dyra lån i bolånet samtidigt?
En besläktad möjlighet är att använda tilläggslånet för att samla dyra krediter, som kortkrediter och lån utan säkerhet, i bolånet. Eftersom bolånet har lägre ränta och rätt till ränteavdrag kan det sänka din samlade månadskostnad påtagligt att flytta över sådana skulder dit, förutsatt att det finns låneutrymme upp till åttioprocentsgränsen. Många passar på att göra detta i samband med att de ändå utökar lånet för en renovering.
Det finns dock en viktig förutsättning för att det ska bli en förbättring. Att samla lån i bolånet hjälper bara om det bakomliggande problemet är löst och du har kontroll på din ekonomi. Om de gamla krediterna byggdes upp av ett återkommande underskott riskerar ett större bolån att göra situationen värre, eftersom frestelsen att fylla på krediterna igen finns kvar. Väg därför alltid den lägre månadskostnaden mot risken att belåna bostaden hårdare, och tänk på att en skuld som flyttas till bolånet också binds till bostaden. Hur du jämför bolån och räntor inför en sådan lösning kan du läsa mer om hos Bolån 365.
Hur ansöker du om ett tilläggslån?
Ett tilläggslån ansöker du om hos din nuvarande bank, som prövar ansökan på ungefär samma sätt som ett vanligt bolån. Banken tittar på din inkomst, dina övriga lån och dina levnadskostnader, och gör en kalkyl över vad du har kvar att leva på när allt är betalt. Även om du har utrymme upp till åttio procent är det alltså din betalningsförmåga som avgör om lånet beviljas och hur stort det kan bli.
Det kan också löna sig att jämföra, trots att det är enklast att utöka hos den bank du redan har. Vill du flytta hela bolånet till en annan bank i samband med tilläggslånet kan du ibland förhandla fram en bättre ränta på helheten, men då tillkommer moment som ny värdering och eventuell kostnad för att lösa det gamla lånet. Om du står inför en större renovering kan det vara värt att ta in villkor från mer än en bank innan du bestämmer dig, och att läsa igenom det fullständiga regelverket hos Finansinspektionen innan du binder dig.