Publicerad av Att jämföra bolån är ett av de säkraste sätten att sänka sin boendekostnad, men det finns två olika vägar att göra det på, och de passar olika personer. Antingen jämför och förhandlar du själv, direkt med bankerna, eller så låter du en bolåneförmedlare konkurrensutsätta bankerna åt dig. Båda kan ge en låg ränta, och båda har sina för- och nackdelar. Den här genomgången hjälper dig välja vilken väg som passar dig bäst.
Genomgången går igenom de två metoderna i tur och ordning, vad var och en innebär och när den lämpar sig, så att du kan fatta ett medvetet val i stället för att bara ta den första väg som dyker upp. Räntenivåer och rabatter sätts individuellt och ändras över tid, men själva valet av metod ser likadant ut oavsett ränteläge.
Att jämföra och förhandla själv
Den första vägen är att sköta jämförelsen på egen hand. Du tar reda på bankernas räntor, kontaktar några stycken och förhandlar. Här är det avgörande att titta på snitträntan, alltså den genomsnittliga ränta bankens kunder faktiskt fått föregående månad, snarare än på den annonserade listräntan, som nästan ingen betalar. Snitträntan är ett ärligt förhandlingsmått, och betalar du mer än den trots en god ekonomi har du ett starkt argument för att pressa räntan. Hur du bäst hittar och pressar lägsta bolåneränta kan du läsa mer om hos Bolån 365.
Fördelen med att göra det själv är kontrollen och att du slipper mellanhänder. Nackdelen är att det tar tid, och att varje bank du kontaktar för en egen offert kan göra en kreditupplysning, vilket syns i din kreditrapport. En sak till är värd att veta: vissa banker, som SBAB och Danske Bank, tillämpar en transparent prissättning där rabatten sätts efter förutbestämda kriterier och gäller hela lånet, så att du slipper förhandla om. Andra, framför allt storbankerna, sätter en individuell rabatt som du kan behöva omförhandla med jämna mellanrum för att den inte ska glida iväg uppåt.
Vill du lyckas på egen hand lönar det sig att förbereda samtalet. Ha dina egna siffror klara, alltså lånebelopp, belåningsgrad och inkomst, och ta reda på bankens snittränta innan du ringer, så att du vet vad du kan begära. En konkret referens, som ett erbjudande från en annan bank eller den publicerade snitträntan, gör förhandlingen betydligt lättare än att bara be om en lägre ränta utan grund. Tänk också på att dokumentera vilken rabatt du fått och hur länge den gäller, eftersom en ränterabatt ofta är tidsbegränsad och behöver tas upp igen innan den löper ut. Den som är beredd att lägga den tiden kan pressa räntan rejält, men det kräver att du håller i taktpinnen själv.
Att ta hjälp av en förmedlare
Den andra vägen är att låta en bolåneförmedlare göra jobbet. En förmedlare är inte själv långivare, utan skickar din ansökan till flera anslutna banker som får konkurrera om att ge dig det bästa erbjudandet. I praktiken blir du kravställare, och bankerna får buda mot varandra, vilket ofta pressar räntan. En stor fördel är att det normalt bara krävs en enda kreditupplysning för hela jämförelsen, till skillnad från när du själv ringer runt, och att tjänsten i regel är kostnadsfri för dig eftersom förmedlaren får sin ersättning av banken.
Att en tjänst är gratis för dig betyder dock inte att den är helt neutral, eftersom förmedlaren bara jämför de banker som är anslutna och tjänar pengar när en affär blir av. En jämförelse via förmedlare är alltså en bra utgångspunkt, men inte nödvändigtvis heltäckande, och det kan vara klokt att själv kontrollera ett par banker utanför förmedlarens lista. För den som tycker att det känns övermäktigt att förhandla på egen hand, eller helt enkelt vill spara tid, är förmedlaren ändå en trygg och effektiv väg. Bara du kontrollerar att förmedlaren har tillstånd av Finansinspektionen, vilket du kan läsa mer om hos Bolån 365.
En fördel som ofta underskattas är att du kan fatta beslutet i lugn och ro. När flera erbjudanden ligger på bordet samtidigt kan du jämföra dem sida vid sida hemma, utan att en enskild banktjänsteman sitter bredvid och driver på. Just den känslan av att inte bli stressad är för många det som gör förmedlarvägen skön, även om den lägsta räntan ibland går att nå också på egen hand. Kom ihåg att din ansökan inte är bindande förrän du signerar skuldebrevet, och att du dessutom har fjorton dagars ångerrätt enligt lag, så att lämna in en ansökan förpliktigar dig inte till något. Det ger dig utrymme att tacka nej om inget av erbjudandena når upp till dina förväntningar.
| Aspekt | Jämföra själv | Via förmedlare |
|---|---|---|
| Tidsåtgång | Mer, du gör allt arbete | Mindre, en ansökan räcker |
| Kreditupplysningar | En per bank du kontaktar | Vanligen bara en totalt |
| Bredd | Alla banker, om du orkar | Bara anslutna banker |
| Kostnad | Ingen | Gratis för dig, banken betalar |
Vilken väg passar dig
Valet handlar mindre om vilken metod som är bäst i allmänhet och mer om vad du själv värderar. Är du bekväm med att kontakta banker, har tid och gillar att förhandla, kan du ofta komma längst på egen hand, särskilt om du redan är kund i en bank som är mån om att behålla dig. Känner du däremot att förhandling är obekvämt, eller vill få flera erbjudanden med minsta möjliga ansträngning, är en förmedlare en effektiv genväg. Många gör dessutom klokt i att kombinera: ta in erbjudanden via en förmedlare, och använd dem sedan som hävstång i ett samtal med din egen bank.
Timingen spelar också roll. Det bästa tillfället att jämföra är innan du tecknar ett nytt bolån, i slutet av en bindningsperiod, eller när din nuvarande ränterabatt är på väg att löpa ut. Att jämföra mitt i en bindningstid för ett fast lån är sällan lönt, eftersom en flytt då kan kosta ränteskillnadsersättning, medan ett rörligt lån kan ses över när som helst. Oavsett vilken metod du väljer är det alltså värt att göra jämförelsen vid rätt tidpunkt, och att göra den till en återkommande vana snarare än en engångsinsats. En ränta som var konkurrenskraftig när du tecknade lånet behöver inte vara det några år senare.
Oavsett väg är själva jämförelsen värd besväret. Enligt Finansinspektionen skiljer det bara ett par tiondels procentenheter mellan bankernas snitträntor, men på ett stort bolån blir även en liten skillnad tusenlappar om året, och skillnaden mellan en kund som förhandlat och en som inte gjort det kan vara ännu större inom samma bank. Ändå är det bara ungefär tre av tio som regelbundet ser över sin ränta. Att lägga en stund på jämförelsen, på egen hand eller med hjälp, hör till de mest lönsamma sakerna du kan göra för din boendeekonomi, och mer neutral vägledning finns hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå.