Publicerad av Multitude Bank är en digital bank med säte på Malta och full EU-banklicens, som har specialiserat sig på sparkonton med hög ränta. Banken hette tidigare Ferratum Bank och erbjuder i dag inga lån eller kreditprodukter under eget namn till svenska privatkunder, utan enbart sparande, helt digitalt och utan fysiska kontor. Här går vi igenom hur sparkontona fungerar, hur tryggheten och skatten ser ut, och vad kunderna faktiskt tycker, så att du kan avgöra om banken passar dig.
Genomgången går från vem som står bakom banken, via kontona och tryggheten, till en avvägd bild av för- och nackdelar. Sparräntor ändras löpande i takt med ränteläget, så de exakta nivåerna bör du alltid stämma av mot bankens egna aktuella uppgifter innan du bestämmer dig.
Vem står bakom banken
Bakom Multitude Bank står den börsnoterade koncernen Multitude SE, med finskt ursprung och notering i Tyskland, där grundaren Jorma Jokela också är största ägare. Koncernen driver flera varumärken inom fintech, men det är Multitude Bank som håller den licensierade bankverksamheten och som numera är namnet på det som tidigare var Ferratum Bank. Banken står under tillsyn av Malta Financial Services Authority och kan med sin EU-banklicens erbjuda tjänster i hela EES, alltså även i Sverige.
Att banken är utländsk avskräcker en del sparare, men i sak innebär EU-licensen att den lyder under samma grundläggande regelverk som svenska banker. Det viktigaste för dig som sparare är att pengarna omfattas av en insättningsgaranti, vilket de gör, låt vara en maltesisk och inte en svensk. Vad det betyder i praktiken återkommer vi till nedan, eftersom det är den fråga som oftast avgör om man vågar lägga sitt sparande i en bank man inte känner igen.
Sparkonton och ränta
Multitude Bank erbjuder två sorters sparkonton. Det ena är ett rörligt konto med fria uttag, där räntan följer marknaden och betalas ut varje månad, vilket ger en ränta-på-ränta-effekt eftersom räntan i sin tur börjar förränta sig. Det andra är fasträntekonton, där du binder pengarna under en bestämd tid, från några månader upp till ett par år, och i gengäld får en högre ränta som är låst under hela perioden. Samtliga konton är avgiftsfria och förs i svenska kronor.
Räntenivån hos Multitude Bank har återkommande legat bland de högsta i Sverige, både på det rörliga kontot och på de bundna, och just den höga räntan är bankens främsta dragningskraft. Exakt vilken procent som gäller ändras dock ofta, så du bör alltid kontrollera den aktuella räntan på bankens egen sida innan du öppnar ett konto. Ett rörligt konto ger flexibilitet men en ränta som kan sjunka, medan ett fasträntekonto ger en förutsägbar och ofta högre ränta mot att pengarna är låsta. Eftersom det allmänna ränteläget kan röra sig nedåt kan det för en del vara värt att binda en del av sparandet, men det är en avvägning mot att du inte kommer åt pengarna under bindningstiden.
Hur tryggt är sparandet
Tryggheten vilar på insättningsgarantin. Multitude Bank omfattas av den maltesiska garantin, Malta Depositor Compensation Scheme, som bygger på samma EU-direktiv som den svenska och skyddar upp till 100 000 euro per person, vilket motsvarar ungefär 1,15 miljoner kronor. Garantin täcker både ditt insatta kapital och den ränta du tjänat in, och den gäller för alla kontotyperna, även de bundna under hela löptiden. Skulle banken hamna på obestånd är det alltså via det maltesiska systemet du får dina pengar tillbaka, inte via svenska Riksgälden.
Det är en viktig skillnad mot en svensk bank, även om skyddsnivån är densamma. En del sparare föredrar att hålla större belopp i en bank som omfattas av den svenska garantin, dels av vana, dels för att en ersättningsprocess i ett annat land kan kännas mer avlägsen. För ett buffertsparande inom garantibeloppet är skillnaden i praktiken liten, medan den som har mycket stora belopp kan vilja sprida sparandet över flera banker. Hur den svenska insättningsgarantin fungerar och vad EU-samordningen innebär kan du läsa mer om hos Riksgälden.
Skatt och praktiska villkor
En sak som skiljer ett utländskt sparkonto från ett svenskt är skatten. Multitude Bank drar ingen källskatt automatiskt, vilket innebär att du själv ansvarar för att ta upp den intjänade räntan i din deklaration, där den beskattas som inkomst av kapital med trettio procent. I bankens årsbesked ser du den erhållna räntan, som du för in under kapitalinkomster. Det är inte svårt, men det är ett moment till jämfört med en svensk bank som ofta redan har fyllt i uppgiften åt dig.
I övrigt är hanteringen helt digital. Du öppnar konto med BankID, anger ett svenskt uttagskonto som pengarna alltid betalas tillbaka till, och behöver vara myndig och folkbokförd i Sverige. Uttag från det rörliga kontot är fria men går bara till det verifierade kontot och tar normalt någon eller några bankdagar. Ett fasträntekonto kan du däremot inte avsluta i förtid, inte ens mot avgift, men du har fjorton dagars ångerrätt när du precis öppnat det. Banken saknar stöd för Swish, vilket är värt att veta för den som är van vid snabba överföringar.
| Aspekt | Fördel | Nackdel |
|---|---|---|
| Ränta | Bland de högsta i Sverige, månadsvis utbetalning | Rörlig ränta kan sänkas |
| Trygghet | EU-insättningsgaranti upp till 100 000 euro | Maltesisk garanti, inte svensk |
| Skatt | Ingen källskatt dras | Du deklarerar räntan själv |
| Service | Enkel digital hantering med BankID | Ingen telefonsupport, inget Swish |
Vad kunderna tycker
Omdömena om Multitude Bank är blandade, och bankens betyg hos Trustpilot ligger lågt. De nöjda kunderna lyfter fram just det banken marknadsför, alltså den höga räntan, den månadsvisa utbetalningen och att uttag och överföringar oftast fungerar snabbt och smidigt. Många beskriver också ansökan som enkel och hemsidan som lättnavigerad. För den som är teknikvan och främst vill ha en bra ränta på sitt buffertsparande fungerar banken uppenbart väl.
Kritiken är samtidigt värd att ta på allvar. Under våren 2025 rapporterade flera kunder att de inte kunde logga in, utan att banken informerade om orsaken. Andra beskriver att de nekats öppna konto trots god ekonomi och utan tydlig motivering, eller att en insättning från ett företagskonto ledde till upprepade förfrågningar om underlag som upplevdes som obehagliga. Den återkommande svagheten är kundtjänsten, som saknar telefonnummer och där svar via e-post kan dröja. Slutsatsen blir att banken passar bra så länge allt flyter på, men att den som råkar ut för ett problem kan få svårt att nå fram snabbt, vilket är värt att väga in innan du flyttar dit ditt sparande.