Publicerad av Att få ett bolån med betalningsanmärkning är svårare än vanligt, men det är inte omöjligt. De flesta storbanker nekar visserligen den som har en anmärkning, men det finns nischbanker som gör en mer individuell bedömning och ser till hur din ekonomi ser ut i dag snarare än till din historik. Här går vi igenom vilka vägar som faktiskt finns, vad som krävs, och när det är klokare att vänta tills anmärkningen har försvunnit.
Genomgången börjar med hur bankerna ser på anmärkningar, går vidare till vad som kan öka dina chanser, och avslutar med när det är bäst att avvakta. Reglerna och bankernas bedömningar varierar, så se detta som en vägledning och stäm alltid av din egen situation med långivaren.
Så ser bankerna på en betalningsanmärkning
En betalningsanmärkning är en notering om att du inte betalat en skuld i tid, och den sänker din kreditvärdighet i tre år från att den registrerats. För de flesta storbanker är den mer eller mindre ett stopp. Flera av dem, som SBAB och Länsförsäkringar, anger uttryckligen att man måste vara fri från anmärkningar för att få bolån, och Handelsbanken beviljar i regel inte heller lån till den som har en. Andra, som Swedbank och Nordea, nekar ofta men inte alltid. Med storbankernas allt mer automatiserade låneprocesser blir det ofta avslag direkt, oavsett orsaken bakom anmärkningen.
Här är det värt att veta vad en anmärkning faktiskt är, eftersom begreppet ofta blandas ihop med andra saker. En betalningsanmärkning uppstår inte av en enskild missad räkning, utan efter att en skuld gått hela vägen via påminnelse och inkassokrav till Kronofogden och du ändå inte betalat. Ett inkassokrav i sig är alltså ingen anmärkning, och ett bestridet krav ska inte leda till en. Har du fått en anmärkning på felaktiga grunder går den att bestrida och få bort, vilket i sådana fall är det första du bör göra innan du ens funderar på bolån.
Samtidigt finns det banker som gör en annan bedömning. Ett antal nischbanker har specialiserat sig på att pröva ansökningar individuellt och lägger då större vikt vid din nuvarande och framtida betalningsförmåga än vid en gammal anmärkning. Tanken är att tre år är lång tid, och att din situation kan ha förändrats sedan anmärkningen uppstod, exempelvis genom ett nytt jobb eller en stabilare inkomst. Det är den samlade bilden av din ekonomi som avgör, inte enbart själva pricken. Hur du jämför bolån när din ekonomiska profil är svårbedömd kan du läsa mer om hos Bolån 365.
| Typ av långivare | Bolån med anmärkning |
|---|---|
| Storbank | Nekar oftast |
| Nischbank med individuell prövning | Kan bevilja, mot högre ränta |
| Vid aktiv skuld hos Kronofogden | I princip alltid nej |
Så kan du öka dina chanser
Det finns flera saker som stärker en ansökan när du har en anmärkning. Det viktigaste är en stabil och tillräcklig inkomst, en låg belåningsgrad och en trovärdig förklaring till varför anmärkningen uppstod. Ligger anmärkningen några år tillbaka och beror på en avgränsad, förklarlig händelse, som en sjukdom eller en skilsmässa, väger den lättare än om du har flera färska anmärkningar. Att kunna visa upp en buffert och ordnad ekonomi i övrigt gör också skillnad.
En annan väg som ofta fäller avgörandet är att ta in en medlåntagare eller borgensman med god ekonomi. Eftersom den personens ekonomi räknas in i bedömningen kan en stark medsökande väga upp din svagare kreditvärdighet. Var dock medveten om att en medlåntagare delar hela betalningsansvaret, så det är ett åtagande som kräver förtroende åt båda håll. Räkna också med att räntan blir högre än normalt, ofta en till två procentenheter över vad du annars hade fått, eftersom banken tar en större risk. En viktig gräns är dock att i stort sett ingen långivare beviljar bolån om du har en aktiv skuld hos Kronofogden, så den behöver vara löst först.
Ett bra första steg är att ansöka om ett lånelöfte, som är ett preliminärt besked om hur mycket du kan få låna innan du börjar leta bostad på allvar. Det ger dig en realistisk bild av dina möjligheter utan att du behöver vara mitt i en budgivning. Undvik samtidigt att skicka in ansökningar hos många banker samtidigt, eftersom varje ansökan normalt registrerar en kreditupplysning, och flera upplysningar på kort tid kan i sig tolkas som ett tecken på ekonomiska svårigheter och försämra dina odds ytterligare. Sikta hellre in dig på en eller ett par långivare som du vet gör individuell prövning, och lägg kraften på att förbereda en tydlig och komplett ansökan där du kan förklara din situation.
När det är bättre att vänta
Även om det går att få bolån med en anmärkning är det ofta klokast att vänta tills den har försvunnit, om du har möjlighet. En anmärkning gallras efter tre år, och när den är borta förbättras din utgångspunkt betydligt, både vad gäller att bli beviljad och vilken ränta du får. Eftersom en anmärkning innebär en påtagligt högre ränta under hela bindningstiden kan väntan spara dig mycket pengar över tid. Om drömbostaden inte är akut är tålamod därför ofta den billigaste strategin.
Under tiden kan du stärka din ekonomi genom att betala allt i tid, undvika nya krediter och bygga upp ett sparande till kontantinsatsen, som du sällan kan låna till om du har en anmärkning. Kontrollera också din egen kreditupplysning, så att du kan rätta eventuella felaktiga uppgifter innan du ansöker. Neutral och kostnadsfri vägledning om bolån och kreditvärdighet finns hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå, och har du redan hamnat i en svår skuldsituation kan budget- och skuldrådgivningen i din kommun hjälpa dig kostnadsfritt.
Om du redan äger din bostad
En särskild situation gäller dig som redan äger en bostad och har en anmärkning. Då kan det finnas möjlighet att utöka bolånet och samla dyra lån och krediter i det, förutsatt att det finns låneutrymme och att bostaden kan ställas som säkerhet. Eftersom ett bolån har säkerhet, lägre ränta och fortsatt rätt till ränteavdrag, till skillnad från lån utan säkerhet, kan det sänka din månadskostnad märkbart att flytta över dyra krediter dit. I vissa fall kan en sådan lösning till och med användas för att lösa en skuld och på så vis förbättra din situation.
Samtidigt är det värt att vara ärlig med att detta bara hjälper om grundproblemet är löst. Att samla lån i bolånet är en god idé när det sänker dina kostnader och du har kontroll på ekonomin, men om de underliggande svårigheterna finns kvar riskerar ett större lån att göra situationen värre. Väg därför alltid den lägre månadskostnaden mot risken att belåna bostaden hårdare, och ta gärna hjälp av en oberoende rådgivare innan du bestämmer dig. Hur ett bolån fungerar och vad det kostar kan du läsa mer om hos Bolån 365.